Возврат страховки по потребительскому кредиту после досрочного закрытия

Страховка по потребительскому кредиту в большинстве случаев добровольная. Банк не должен требовать полис жизни или здоровья как обязательное условие выдачи денег, но для залогового кредита страхование предмета залога может быть обязательным. На практике отказ от добровольной страховки часто повышает процентную ставку на 3–5 пунктов. Поэтому многие заёмщики соглашаются на полис, а потом ищут способ вернуть уплаченную премию. Разберём рабочие варианты возврата.

Период охлаждения: полный возврат в первые 14–30 дней

Самый простой способ получить страховку за потребительский кредит обратно — использовать период охлаждения. Обычно он составляет 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, а отдельные страховые компании и банки увеличивают его до 30 дней. В этот период вы можете отказаться от полиса без объяснения причин.

Чтобы вернуть деньги, напишите заявление в страховую компанию или в банк, если полис коллективный. Деньги вернут на счёт, с которого вы платили страховку. Если страховой случай не наступил, премию обычно возвращают полностью, но по условиям конкретного договора из суммы могут вычесть стоимость дней, когда полис действовал. Например, вы заплатили за страховку 48 000 рублей на год, а отказались через 10 дней. При удержании стоимости этих дней вы получите примерно 46 685 рублей.

Возврат после полного погашения кредита по графику

Если вы платили кредит по графику и закрыли его последним платежом, вернуть страховку почти невозможно. Договор страхования закончил своё действие, а премия была рассчитана на весь срок. Банк или страховая компания не обязаны возвращать деньги после окончания периода охлаждения, если кредит погашен в плановую дату.

Исключение возможно, если в договоре страхования прямо прописано условие о возврате части премии при полном погашении кредита. Такие пункты встречаются редко и обычно касаются досрочного погашения, а не планового. Поэтому перед подписанием полиса проверяйте раздел о расторжении.

Как получить возврат страховки за досрочное погашение кредита

Досрочное погашение потребительского кредита даёт право на возврат части страховой премии за неиспользованный срок. Это правило закреплено в законе 353-ФЗ и действует для договоров, заключённых после 1 сентября 2020 года. Если кредит закрыт раньше срока, страховой риск может прекратиться, и вы вправе потребовать часть премии.

Сумма возврата рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку. Допустим, вы взяли кредит на 3 года и заплатили за страховку 72 000 рублей. Через 1 год вы досрочно погасили долг. Неиспользованный срок — 2 года, поэтому ориентировочно можно вернуть 48 000 рублей. При этом сумма может быть уменьшена на расходы страховщика, если такая возможность предусмотрена законом и договором. Точный размер возврата зависит от условий полиса.

Чтобы получить страховку после досрочного погашения кредита, выполните три шага.

Шаг 1. Возьмите справку о полном погашении кредита

После внесения последнего платежа обратитесь в банк за справкой об отсутствии задолженности. Срок её выдачи зависит от правил банка. В документе должны быть указаны факт и дата полного погашения кредита.

Шаг 2. Напишите заявление на возврат страховой премии

Заявление подаётся в ту организацию, с которой у вас заключён договор страхования. Если вы покупали полис напрямую у страховой компании, несите документы туда. Если страхование было коллективным через банк, пишите заявление в банк. Уточните этот момент в своём кредитном договоре или полисе.

Шаг 3. Приложите документы

Пакет обычно состоит из пяти позиций:

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор с графиком платежей;
• страховой полис или сертификат;
• справка о полном досрочном погашении;
• реквизиты счёта для перечисления денег.

Срок возврата по закону — 7 рабочих дней с момента получения заявления. Конкретный порядок и срок могут зависеть от вида страхования и условий договора. Направляйте заявление способом, который позволяет подтвердить его получение.

Как получить страховку после выплаты кредита, если полис коллективный

Коллективное страхование означает, что страхователем выступает банк, а вы присоединяетесь к программе. В таком случае договор у вас не со страховой компанией, а с банком. Требовать возврат нужно у банка, а не у страховой компании. Банк расторгает ваш сертификат и перечисляет деньги, если это предусмотрено условиями программы.

В условия коллективного страхования может входить комиссия за подключение. Она может не возвращаться, если это предусмотрено договором. Например, из 60 000 рублей страховой премии 15 000 рублей составляла плата банку за услугу. При досрочном погашении к возврату может быть доступно только 45 000 рублей за вычетом суммы за дни действия полиса. Внимательно читайте выписку по счёту, где указано, какая часть ушла страховщику, а какая — банку.

Отказ от страховки при оформлении кредита

Самый простой способ не думать о возврате — не покупать страховку вообще. Закон запрещает банку навязывать полис как обязательное условие выдачи кредита, если речь не идёт о страховании залога. Но банк имеет право предложить разные ставки: со страховкой 16% годовых, без неё 21% годовых. Посчитайте, что выгоднее.

Возьмём кредит 500 000 рублей на 2 года. Со страховкой за 40 000 рублей платёж составит 24 500 рублей в месяц, переплата по процентам — 88 000 рублей. Без страховки под 21% платёж будет 25 700 рублей, переплата — 117 000 рублей. Разница в переплате составляет 29 000 рублей, но страховка стоит 40 000 рублей. При таких условиях отказ от полиса увеличит общие расходы примерно на 11 000 рублей. Считайте каждый раз индивидуально.

Что делать, если банк или страховая отказывают

Если вам отказали в возврате страховки после досрочного погашения, хотя договор заключён после 1 сентября 2020 года, действуйте последовательно.

Направьте письменную претензию в страховую компанию или банк с требованием вернуть деньги. Сохраните копию с отметкой о получении. Если ответа нет или пришёл отказ, обращайтесь к финансовому уполномоченному. Это бесплатно для заёмщика по спорам до 500 000 рублей.

Последний шаг — суд. Исковая давность по таким делам составляет 3 года с момента, когда вы узнали об отказе. Перспективы дела зависят от условий договора, даты его заключения и того, наступал ли страховой случай.

Короткий алгоритм действий

Проверьте дату заключения договора страхования. Если полис оформлен до 1 сентября 2020 года, вернуть часть премии при досрочном погашении по этому правилу не получится: закон обратной силы не имеет. Если после этой даты, действуйте так: закройте кредит досрочно, получите справку об отсутствии долга, напишите заявление в страховую компанию или банк, приложите паспорт, полис, справку и реквизиты. Деньги должны прийти в течение 7 рабочих дней, если заявление принято и условия для возврата выполнены. При отказе обращайтесь к финансовому уполномоченному, затем в суд.