Потребительский кредит при действующих обязательствах многодетным семьям одобрят ли

Банк не смотрит только на паспорт и семейное положение — он считает цифры. Главный расчёт при выдаче второго или третьего кредита — это доля ежемесячных платежей в доходе. Если она превышает 40–50%, в большинстве случаев придёт отказ. Ниже разберём, как считать эту долю, что меняется при действующем кредите и какие варианты есть у многодетных.

Как банк оценивает заёмщика с уже открытым кредитом

Банк складывает все обязательные платежи: по текущим кредитам, кредитным картам, алименты и другие долги, подтверждённые через бюро кредитных историй. Полученную сумму он делит на среднемесячный доход. Нормальным считается коэффициент не выше 0,4–0,5. Например, доход — 80 000 рублей, текущий платёж — 18 000 рублей, а вы просите ещё 300 000 рублей на три года под 20%. Новый платёж составит около 11 100 рублей. Общая нагрузка — 29 100 рублей, или 36% от дохода. Это высокая, но проходная нагрузка.

Если у вас есть кредитная карта с лимитом 100 000 рублей, даже при отсутствии задолженности банк может учесть её как потенциальную нагрузку. Поэтому перед подачей заявки стоит закрыть неиспользуемые карты или уменьшить лимиты.

Когда одобрят второй потребительский кредит

Самый быстрый путь — обратиться в банк, где уже есть действующий кредит. Там видят вашу платёжную дисциплину, и не нужно заново собирать все документы. Но у такого варианта есть минус: банк уже знает ваш текущий долг и может посчитать общую нагрузку слишком высокой. Тогда отказ придёт быстрее, чем из нового банка.

Подача в новый банк имеет смысл, если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход. Новый банк не видит внутренние лимиты предыдущего кредитора и может принять другое решение. Например, у человека кредит в одном банке на 500 000 рублей с платежом 14 000 рублей. В другом банке он просит 400 000 рублей с платежом 12 000 рублей. Доход — 90 000 рублей, общая нагрузка — 26 000 рублей, или 29%. Оба банка могут одобрить заявку. Но если доход — 60 000 рублей, нагрузка уже составляет 43% — это ближе к границе, и решение будет зависеть от политики конкретного банка.

Увеличить шансы при действующем кредите можно тремя способами. Первый — досрочно закрыть мелкие ссуды или хотя бы снизить платежи по ним через рефинансирование. Второй — предложить банку поручителя или залог. Третий — подтвердить дополнительный доход, о котором кредитор ещё не знает.

Потребительский кредит многодетным: что реально предлагают банки

В доступных программах господдержки льготы для многодетных связаны прежде всего с жильём и автомобилем, а не с обычным потребительским кредитом. Для ипотеки действуют семейная программа со ставкой 5,4%, выплата 450 000 рублей на погашение жилищного долга и материнский капитал. По обычному потребительскому кредиту многодетная семья платит стандартную ставку, если банк сам не установил специальное предложение.

Особенность оценки многодетной семьи в другом. Банк считает не только общий доход, но и прожиточный минимум на каждого члена семьи. Возьмём семью из пяти человек: двое взрослых и трое детей. Доход родителей — 120 000 рублей. Региональный прожиточный минимум: взрослый — 16 000 рублей, ребёнок — 14 000 рублей. Итого минимальные расходы: 2 × 16 000 плюс 3 × 14 000 — 74 000 рублей. Свободными для платежа по кредиту остаются 46 000 рублей. Это значит, что даже при хорошем доходе семье с тремя детьми одобрят меньшую сумму, чем бездетной паре с тем же заработком.

Поэтому многодетным стоит заранее выбирать банки, которые предлагают программы без справок о доходах или лояльно относятся к иждивенцам. Некоторые кредиторы выдают потребительские кредиты без подтверждения дохода документами, а ставка по таким программам может начинаться от 18,5% годовых. Решение принимают с учётом кредитной истории и текущей нагрузки.

Потребительский кредит без справок о доходах

Некоторые банки предлагают потребительские кредиты на сумму от 10 000 до 30 000 000 рублей на срок до пяти лет. Процентная ставка начинается от 18,5%, для зарплатных клиентов она ниже. Подтверждать доход документами не нужно. Заявку можно подать дистанционно: деньги до 50 000 рублей поступают сразу, до 200 000 рублей — в течение четырёх часов. Суммы свыше 200 000 рублей выплачиваются в течение 48 часов из-за периода охлаждения.

Такой продукт удобен, когда нужен потребительский кредит с действующим кредитом. Банк проверяет историю через бюро, но не просит бумажных справок. Если общий платёж по всем долгам после нового кредита не превысит 40–50% учитываемого дохода, одобрение вероятно. Например, действующий платёж — 15 000 рублей, новый платёж — 10 000 рублей, доход — 70 000 рублей. Итого 25 000 рублей, или 36% от дохода.

Расчёт для семьи с двумя действующими кредитами

Семья с доходом 110 000 рублей платит за автокредит 16 000 рублей и за потребительский кредит 11 000 рублей. Текущая нагрузка — 27 000 рублей, или 24,5%. Семья хочет взять ещё 250 000 рублей на четыре года под 22%. Ежемесячный платёж составит около 8 700 рублей. Общая нагрузка вырастет до 35 700 рублей, или 32,5% от дохода, — банк, скорее всего, одобрит заявку.

Если доход той же семьи — 75 000 рублей, те же два кредита дают нагрузку 36%. Добавление нового платежа 8 700 рублей увеличивает её до 47,6%. Формально это в пределах нормы, но банк может отказать из-за наличия троих иждивенцев. Тогда свободный остаток после прожиточного минимума окажется слишком мал.

Как повысить шансы на одобрение, не дожидаясь отказа

Перед подачей заявки сделайте четыре шага:

• Закройте кредитные карты или уменьшите лимиты до необходимого минимума.
• Получите кредитную историю через бюро и проверьте, нет ли чужих долгов.
• Погасите просрочки, если они есть, и подождите два-три месяца.
• Подайте заявку в банк, где получаете зарплату: там видят реальные поступления.

Отдельно подумайте, зачем вам новый кредит. Если цель — погасить старый долг, выгоднее рефинансировать текущий кредит под меньшую ставку, чем брать ещё один. Если цель — срочная покупка, возможно, дешевле воспользоваться кредитной картой с льготным периодом 51 день при условии возврата всей суммы в срок.