Потребительский кредит или карта помогут выбрать ставку страховку 353-ФЗ реквизиты

Потребительский кредит или карта: минимальная ставка, страховка по 353-ФЗ и счёт для перевода

Когда нужны деньги, выбор между кредитной картой и потребительским кредитом сводится к сумме, сроку и цели. Ошибка в выборе может стоить десятки тысяч рублей. Ниже на конкретных цифрах показано, где ставка ниже, как закон 353-ФЗ защищает вас при навязывании страховки и на какой счёт банк переводит одобренные деньги.

Что лучше: карта или потребительский кредит

Кредитная карта удобна для коротких покупок в пределах льготного периода, который обычно длится 50–120 дней. Если вы покупаете товар за 150 000 рублей и возвращаете деньги до конца льготного периода, процентов нет. Но снятие наличных в расчёт не входит: комиссия 3–4% и ставка около 30% годовых начинаются с первого дня. Допустим, вы сняли те же 150 000 рублей наличными. Сразу списывается комиссия 4 500 рублей. За год при равных платежах проценты составят около 25 000 рублей. Итоговая переплата на карте около 29 500 рублей.

Потребительский кредит на ту же сумму и срок под 17% годовых обойдётся в 14 052 рубля переплаты за 12 месяцев. Разница в два раза. Поэтому правило простое: если нужны наличные и срок возврата от шести месяцев, берите потребительский кредит. Если покупка короткая и вы готовы погасить её за 2–3 месяца, карта с льготным периодом выгоднее.

Самые низкие процентные ставки по потребительскому кредиту

Реклама обещает ставки от 1% или 10%, но массовому заёмщику одобряют 19–25% годовых. Низкая ставка зависит от подтверждённого дохода, низкой долговой нагрузки и наличия зарплатного проекта в банке. Показатель долговой нагрузки (ПДН) показывает, какую часть дохода забирают кредиты. Банки охотнее дают низкую ставку при ПДН до 30–40%. Сравним два реальных предложения на 500 000 рублей сроком 3 года. При ставке 14,9% ежемесячный платёж составит 17 320 рублей, переплата 123 520 рублей. При ставке 19,9% платёж вырастет до 18 550 рублей, переплата до 167 800 рублей. Разница за три года 44 280 рублей.

Чтобы получить минимальную ставку, подготовьте:

• паспорт,
• справку 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту,
• СНИЛС,
• копию трудовой книжки или выписку из электронной трудовой.

Заявка через интернет занимает 15–30 минут, но перед подписанием требуйте график платежей с полной стоимостью кредита. В полную стоимость входят проценты, комиссии и страховка, если она оформлена вместе с кредитом.

353-ФЗ о потребительском кредите и страховка

Федеральный закон № 353-ФЗ регулирует потребительское кредитование и прямо говорит: страховка добровольна. Банк не может отказать в кредите только потому, что вы не купили полис. Если менеджер утверждает обратное, попросите письменный отказ и обратитесь в службу поддержки. Часто страховку добавляют к сумме долга, и на неё тоже начисляются проценты. Например, вы берёте 400 000 рублей на 3 года под 16% годовых. Банк включает страховую премию 32 000 рублей в тело кредита. В итоге долг становится 432 000 рублей, а за страховку вы заплатите ещё около 8 500 рублей процентов. Страховка в этом случае обходится в 40 500 рублей.

Как вернуть страховку в период охлаждения

Закон 353-ФЗ и правила регулятора дают 14 календарных дней на отказ от навязанной страховки. Этот срок называется периодом охлаждения. Напишите заявление в банк или страховую компанию, и премию обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней. Деньги зачислят на ваш кредитный счёт и уменьшат долг либо вернут на расчётный счёт. Если срок охлаждения прошёл, вернуть часть премии можно только при досрочном погашении кредита и только за неиспользованный период страхования.

Потребительский кредит: какой счёт

При выдаче кредита банк открывает два счёта. Первый счёт — расчётный или текущий. Именно на него приходят одобренные деньги. С него вы можете перевести сумму продавцу, оплатить услуги или снять наличные. Второй счёт — ссудный. Он нужен банку для внутреннего учёта долга, процентов и штрафов. Ссудный счёт не виден в мобильном приложении, на нём не лежат деньги, и вы не можете им управлять. Он открывается после подписания договора и закрывается после полного погашения кредита.

Допустим, вы оформили потребительский кредит на 250 000 рублей на 2 года. После подписания договора 250 000 рублей поступают на расчётный счёт, а в ссудном счёте фиксируется долг 250 000 рублей. После первого платежа в 12 180 рублей ссудный счёт покажет уменьшение основного долга примерно на 8 800 рублей, потому что остальное ушло на проценты. Не путайте эти счета, когда проверяете баланс в приложении: деньги вы видите только на расчётном счёте.

Как не переплатить за кредит

Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита, а не по рекламной ставке. Для долгосрочного кредита снижение ставки на 2–3 процентных пункта экономит больше, чем бонусы за карту. Запрашивайте график платежей до подписания договора. Проверяйте, включена ли страховка в первый платёж, и отказывайтесь от неё в течение 14 дней, если она не нужна. Уточняйте способ перечисления денег: выгоднее получить сумму на текущий счёт, а не на кредитную карту, чтобы не платить комиссию за снятие наличных.