Потребительский кредит 2025 новые правила права расходы заёмщика

С 1 сентября 2026 года вступают в силу поправки к закону о потребительском кредите. Эти изменения касаются тех, кто оформляет кредит, уже выплачивает его или вступает в наследство после заёмщика. Специалист по потребительскому кредитованию разбирает главные нововведения и объясняет, как они защищают заёмщиков.

Кто такой специалист по потребительскому кредитованию? Это сотрудник кредитной организации, который консультирует клиентов, оценивает их кредитоспособность, оформляет договор и сопровождает кредит до полного погашения. Его работа регулируется утверждёнными требованиями к квалификации. Если вы лицо, заключившее договор потребительского кредита, вы можете попросить разъяснить каждый пункт соглашения, особенно условия о штрафах и неустойках.

Что изменилось в законе о потребительском кредите 2026

Наследники не платят неустойку за первые 6 месяцев после смерти заёмщика

Раньше после смерти заёмщика кредитор мог начислять неустойку за каждый день просрочки, пока наследники не примут наследство. Теперь закон запрещает начислять неустойку с момента смерти до принятия наследства, но не дольше шести месяцев со дня открытия наследства. Правило распространяется и на кредиты под залог недвижимости.

Норма применяется к обязательствам, возникшим после 1 сентября 2026 года, в том числе по договорам, заключённым раньше этой даты.

Возьмём пример. Заёмщик умер 10 сентября 2026 года, оставив кредит на 1 млн рублей. Наследники приняли наследство через 5 месяцев. За этот период кредитор не вправе начислять неустойку за просрочку. Остальные обязательства по договору определяются его условиями и применяемыми нормами закона.

Кредитор должен проверить получателя денег перед переводом

С 1 сентября 2026 года кредитор не сможет сразу перевести деньги после оформления кредита: он должен проверить получателя по базе данных о мошеннических операциях. Для дистанционных займов микрофинансовых организаций заёмщик и получатель денег должны быть одним и тем же лицом.

Если кредитор нарушил эти правила, а по факту хищения возбуждено уголовное дело, он не сможет требовать от заёмщика возврата средств.

Как эти нормы работают на практике

Представьте ситуацию: вам звонят и убеждают оформить кредит на 400 000 рублей, чтобы «спасти сбережения» и перевести их на «специальный счёт». Перед переводом кредитор должен проверить получателя по базе регулятора. Если организация нарушила это требование, а по факту хищения возбуждено уголовное дело, требовать возврата средств с заёмщика она не сможет.

Вторая ситуация: ваш родственник взял потребительский кредит на 800 000 рублей и умер. Вы принимаете наследство через 4 месяца. Кредитор не вправе начислить неустойку за эти 4 месяца. Это правило действует независимо от того, был ли кредит обеспечен залогом недвижимости.

Что делать заёмщику уже сейчас

Чтобы воспользоваться новыми правилами, выполните четыре шага:

• Проверьте кредитный договор на условия о неустойке в случае смерти заёмщика. Даже если договор заключён до 1 сентября 2026 года, новые нормы применяются к обязательствам, возникшим после этой даты.
• Если кредитор требует неустойку за период после смерти заёмщика и до принятия наследства, направьте ему заявление со ссылкой на закон о потребительском кредите.
• Установите самозапрет на выдачу кредитов через единый государственный портал или многофункциональный центр. Это бесплатно, а установить или снять запрет можно неограниченное количество раз.
• Не переводите кредитные деньги на чужие счета, даже если собеседник представляется сотрудником кредитной организации или полиции. Проверка получателя снижает риск, но не отменяет необходимость соблюдать осторожность.

Лицо, заключившее договор потребительского кредита, может направить обращение в орган финансового надзора или службу по защите прав потребителей, если кредитор нарушает новые правила.