Где выгодно взять потребительский кредит автозайм также считается займом

Потребительский кредит — это деньги, которые банк выдаёт физическому лицу на личные нужды: ремонт, технику, отпуск или покупку автомобиля. Юридически автокредит не отдельный продукт, а целевая разновидность потребительского кредита. Разница в том, что банк перечисляет деньги продавцу машины и оставляет автомобиль в залоге до полного погашения долга. Поэтому фраза «автокредит является потребительским кредитом» точна с точки зрения закона, но на практике условия по нему заметно отличаются.

Где выгоднее брать потребительский кредит: сравниваем не рекламу, а цифры

Ставки по потребительским кредитам в разных банках варьируются от 7,9% до 25% годовых и выше. Низкая ставка почти всегда привязана к особым условиям: зарплатному проекту, крупному первоначальному взносу, залогу или покупке страховки. Поэтому при выборе банка смотрите не на рекламный процент, а на полную стоимость кредита (ПСК). ПСК включает проценты, комиссии и обязательные страховки, и именно она показывает реальную переплату.

Возьмём для примера 500 000 рублей на 3 года. При ставке 18% годовых ежемесячный платёж составит около 18 070 рублей, а переплата — 150 520 рублей. Если тот же банк предложит ставку 15%, но добавит страховку за 30 000 рублей, переплата по кредиту снизится до 122 000 рублей, но с учётом страховки общая переплата составит 152 000 рублей, то есть почти столько же. Всегда просите банк показать график платежей и ПСК до подписания договора.

Как считается переплата и почему срок кредита важнее ставки

Переплата растёт не только от процента, но и от срока. Один и тот же кредит 300 000 рублей под 20% годовых на 2 года даёт ежемесячный платёж 15 270 рублей и переплату 66 480 рублей. Если растянуть срок на 5 лет, платёж упадёт до 7 950 рублей, но переплата вырастет до 177 000 рублей. Оптимально выбирать минимальный срок, при котором платёж не превышает 30% ежемесячного дохода. Так можно сократить расходы на проценты и снизить риск просрочки.

Взять потребительский кредит в банке: реальный расчёт по калькулятору

Банк может предложить дистанционное оформление и быстрое решение по заявке. Однако перед тем как взять потребительский кредит, проверьте персональную ставку. По данным калькулятора, кредит 500 000 рублей с платежом 16 176,69 рублей в месяц даёт переплату 470 601,77 рубля. Если предположить срок 5 лет, это соответствует ставке около 30% годовых. Такая переплата ощутима. Но для зарплатных клиентов или при оформлении под залог ставка может быть ниже. Поэтому запросите в банке индивидуальный расчёт и сравните его с предложениями других организаций.

Автокредит как потребительский кредит: почему целевой залог снижает ставку

Автокредит является потребительским кредитом, но с двумя отличиями: деньги идут только на конкретный автомобиль, и машина остаётся в залоге у банка. Залог снижает риск банка, поэтому ставка по автокредиту обычно составляет 12–16% годовых против 20–25% по нецелевому потребительскому кредиту. Но у автокредита есть обязательные расходы: первый взнос от 10% до 20% стоимости машины, полис КАСКО — около 5–7% от цены автомобиля в год — и иногда страхование жизни заёмщика.

Посчитаем на примере покупки автомобиля за 1 500 000 рублей. Если взять обычный потребительский кредит на всю сумму под 22% на 5 лет, ежемесячный платёж будет около 41 400 рублей, а переплата — 984 000 рублей. Если оформить автокредит с первым взносом 20% — 300 000 рублей, сумма кредита снизится до 1 200 000 рублей. При ставке 14% на 5 лет платёж составит 27 900 рублей, переплата — 474 000 рублей. Добавим КАСКО по 60 000 рублей в год — 300 000 за 5 лет — и страховку жизни 30 000 рублей. Итоговая переплата со страховками составит 804 000 рублей, что на 180 000 рублей меньше, чем по потребительскому кредиту. Такой расчёт имеет смысл, если есть деньги на первый взнос.

Когда выгодно взять именно потребительский кредит на автомобиль

Потребительский кредит без залога подходит в трёх ситуациях. Первая: нет первоначального взноса, а машина нужна срочно. Вторая: вы покупаете подержанный автомобиль у частного лица, и программы автокредитования для такой сделки не подходят. Третья: вы не хотите платить КАСКО, например за недорогой автомобиль старше 7 лет, где страховка может стоить дороже экономии от низкой ставки. В этих случаях переплата по потребительскому кредиту выше, но свобода выбора и отсутствие обязательных страховок могут компенсировать разницу.

Например, покупка авто за 600 000 рублей без первого взноса. Автокредит потребует 120 000 рублей взноса, которого у вас нет, плюс КАСКО 35 000 рублей в год. Потребительский кредит на 600 000 рублей под 24% на 3 года даст платёж 23 520 рублей и переплату 246 720 рублей. Это дорого, но если машина нужна для работы и приносит доход, такой вариант может оказаться предпочтительнее, чем копить год и терять заработок.

Практические советы: как не переплатить при оформлении кредита

Чтобы взять потребительский кредит выгодно, соблюдайте четыре правила. Первое: сравнивайте ПСК, а не только ставку, и просите график платежей в рублях. Второе: проверьте условия досрочного погашения и, если есть возможность, вносите сумму сверх платежа в первые месяцы. Третье: откажитесь от добровольных страховок, если они не влияют на одобрение, и проверьте, можно ли вернуть страховку в период охлаждения — обычно 14 дней. Четвёртое: проверьте свою кредитную историю через бюро кредитных историй до подачи заявки, чтобы заранее исправить ошибки.